变了味的小微信贷

在银行加快与商会搭建合作平台的同时，一些别有用心的个人开始筹谋着如何借道这样的便利把资金从银行套出来从事高额回报的民间借贷。”该名负责人坦言，对于大多数商会而言，组建商会更多的是服务于几个大股东的融资需求，一些银行的小微信贷部负责人也开始推进与商会的合作，从中谋取私利。

记者了解到，今年以来，有部分银行对小微业务已经“鸣金收兵”，昆明某家银行就在近期解散了旗下的小微信贷部。

“小微信贷部门由于其独立性，很多权限的下放，导致一些业务难以监管，有的职员甚至与商户负责人合伙包装企业进行骗贷。所以我们研究决定还是把小微业务放到各家支行去。”昆明市某商业银行负责人直言。

值得一提的是，近年来流行的商会融资模式，今年也被一些银行列入了风险重点关注对象。一不愿具名的商业银行小微信贷部负责人直言，去年开始，在商会里流行的联保联贷模式就已经出现了风险，总行对此发出预警提示，今年以来就取消了联保联贷的业务。把对小微企业的支持以更实际的思路和操作落到实处。

商会融资模式变迁

“我们现在的民间商会运用各种形式的金融工具已经有若干层面的合作，最低层次的就是上世纪80年代温州的民间抬会，那个时候还不是完全股权意义上的合作，更多是一种借贷形式，每个人出100块钱，十个人就是1000块钱……几个月之后，第一个人用完支付完利息后，下一个人可以接着用。”昆明市某外省商会负责人介绍称，这样一种民间原始的金融合作，现在很多已经演变为钱庄。第二种形式就是类似于我们现在以股权合作为基础的，以私募基金或者以民间财团的形式进入产业投资。

比如，有10个股东，每人3000万，以这样的形式成立一个资产3亿元的公司，这个公司就是以更高级形式出现的财团。但是由于我国目前政策的限制，大量的该类公司还是以投资公司的名义存在。

“上述的情况，基本都是商会内部解决资金问题的方法。而自从银行开始打"小微"这张牌后，很多商会都抓住了机会，与银行合作，利用联保等手段，大量贷出银行资金，形成规模更大的地下市场。”上述商会负责人表示。

小微业务的异变

对于上述商会负责人所谈及的问题，某商业银行昆明分行中小企业部负责人直言，这些年来，因为监管部门和政府一直在倡导金融机构支持小微企业，把政策也相继向小微企业这边倾斜，一些银行为了转型，把小微企业作为调整的一大突破口，确实落地了不少实惠的小微业务。

但也有的银行更多的是以“口号”形式在支持着。

“因为有考核指标，大多数银行在展业或对外宣传上会刻意地把部分业务往小微这条线上靠。”上述负责人说道，比如有商业银行为达成指标，会把部分个人客户有意地往小微业务上引导，大多会以小微贷款条件相对宽松、放款快为由让部分客户的个人信贷需求演变成背后所持企业的资金需求。

对于银行来说，与其花费过多的人力和物力去市场上找寻小微客户，还不如依靠以“抱团”形式来取暖的商会从中推介会员客户靠谱。

“在银行加快与商会搭建合作平台的同时，一些别有用心的个人开始筹谋着如何借道这样的便利把资金从银行套出来从事高额回报的民间借贷。”该名负责人坦言，对于大多数商会而言，组建商会更多的是服务于几个大股东的融资需求，一些银行的小微信贷部负责人也开始推进与商会的合作，从中谋取私利。

除此之外，记者还从业内了解到，因为“联保”是一种以信用贷款为基础的贷款形式,其本意是在联保体成员相互熟络、彼此信任的基础上互相提供信用担保,当任一成员发生无法偿还借款的情形时,其余各方均对其债务承担连带责任。

现在出现一些中介平台，针对银行推出的“联保联贷”，临时把一些有贷款目的的个人组合在一起形成一个联保体向银行申请融资。这与部分银行相关人士为完成任务的目的一拍即合，所以即便是有的银行小微信贷部明确知道联保体是互不相识的个体也乐此不疲地进行穿针引线。

风险暴露>近年来,因融资困难,部分个体工商户和中小微型企业或为获得贷款而建立联保小组,共同为贷款提供担保,或者为贷款的担保人提供反担保。这种小额联保贷款模式虽然解决了部分企业融资难题,但也带来很大风险。

例如，当联保小组中某一成员出现资金困难、缺乏清偿能力或者故意骗取贷款时,容易引发金融借款合同、担保合同等系列商事纠纷,作为联保成员的中小企业势必将因承担保证责任而面临缺乏资金周转的绝境。

一商业银行中小企业部负责人表示，该行去年做的一笔联保联贷，其中一个成员已经跑路，但是因为另外两个成员经营状况良好，这笔贷款并没有形成不良。但是据调查，跑路的那名成员涉嫌民间借贷市场。对此，总行去年底也发出了预警提示。今年以来，全行上下就取消了联保联贷的业务模式。

在银行看来，选择联保联贷的贷款人多为中小企业主、个体工商户，用于自主创业、资金周转、扩大规模等生产经营用途,即便是每家都拿出贷款额度的25%-50%资金作为保证金，覆盖部分风险，但对于个体从事同一个行业的联保体来说，一旦遇到行业冲击，风险会集中暴露。

“这样一来的风险是，由于联保体成员之间相互陌生,无法形成有效的监督,相互之间诚信存在问题,就会存在某些人通过伪造身份等方式来骗取借款的行为。或者把借款不用在实际的经营上，从事一些风险过大的投资。大大提升了整体的还款风险。”业内人士指出。

出路在何方

鉴于商会融资模式的瓶颈，有银行在服务小微企业的模式上有了新的创新。比如，为帮助小微企业更好融资，华夏银行(600015,股吧)推出了一款名为“小微企业平台金融业务产品资金支付管理系统（网络自助贷款）”。

该产品是指在核心企业与华夏银行资金支付管理系统实现系统对接的基础上，华夏银行为核心企业及其上下游小企业提供跨行支付、资金监管、资金清算、现金管理、在线融资等金融服务。而“网络自助贷款”，是华夏银行对特定的客户进行授信，客户通过网络平台实现随借随还、自助发放与归还、可循环使用的人民币贷款，包括分段计息自助贷和不分段计息自助贷两种。

对于商会来说，因有银行开始逐步意识到与之合作的风险问题，暂停了商会融资的服务，对此，真正要想发展的商会还得另谋融资出路。

根据企业需求，商会搭建各类融资平台，还有其他方式。一种是由基层商会组建互助资金会。互助资金会利用乡镇(街道)商会平台，以会员出资的方式募集资金，为会员提供小额短期贷款和应急资金。

另外一种是，由基层商会的骨干会员组建担保公司。还有一种是，组建资金调剂担保团。例如建立1000万元商会资金调剂担保团，专门用于小企业还贷资金困难和贷款到期的担保。

统筹：本报记者 杨东照

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