抢占全球互联网金融市场竞争制高点

互联网金融的发展，一是依赖于发达的互联网技术和广泛的普及面；二是重视产品创新与客户体验；三是政策面支持有利于形成宽松的发展环境；四是网上交易安全性是最主要制约因素

⊙项峥

作为互联网技术与金融元素的完美结合，互联网金融在我国蓬勃发展，发展势头喜人。为更好地发展互联网金融业务，有必要对国际上互联网金融的历史、现状、特点及趋势进行研究，比较国际上主要监管模式，以更好地规范和引导我国互联网金融产业发展，并在全球金融市场竞争中夺取领先地位。

互联网金融发展历史溯源

伴随着互联网技术的出现及蓬勃发展，互联网金融开始应运而生。1971年，美国创立Nasdap系统，标志着网络金融这一全新的经营方式从构想开始进入实际运营。1995年10月18日，美国诞生了全球第一家纯网络银行——安全第一网络银行（SFB ，Seurity First Bank），标志着金融业新革命的崛起。

微软创始人比尔·盖茨在上世纪末曾经预言，“传统商业银行将是要在21世纪灭绝的一群恐龙”。虽然他的预言是否正在实现，还不得而知，但互联网金融发展的势不可挡已是不争的事实。美国各主要金融机构纷纷采纳互联网技术，推出网上银行业务。调查显示，1997年至2000年间，美国金融机构在互联网项目上的投资每年以36%的速度递增。虽然欧洲互联网金融发展滞后于美国，但政府与金融机构意识到互联网金融发展的重要性。欧盟提出了E-欧洲概念，各国也均制定了明确的网络化进程。

国际上互联网金融业务的主要构成

目前，互联网金融在很多国家和地区开始兴起与发展，主要涉及网上银行、网上证券、网上保险、网上期货、网上支付和网上结算等金融业务。

一是网上银行业务发展日渐成熟。由于网上银行成本低、服务快捷，发达国家85%的银行已开始网络金融服务业务，花旗、汇丰、樱花等全球大型银行集团都有自己的网络金融部门。

除传统金融机构推出的网上银行业务外，美国还出现了专门从事金融业务的互联网公司，SFB、Telebanc、Net.B@nk等。1999年Telebanc有32亿美元总资产，存款额超过16亿美元，客户超过8万。上市的Net.B@nk总资产3.8亿美元，总市值7.2亿美元，拥有4万多客户。2000年7月3日，西班牙Uno-E公司同爱尔兰互联网银行第一集团正式签约，组建业务范围覆盖全球的第一家互联网金融服务企业Uno First Group。

二是网上证券业务十分活跃。美林证券成立了网上投资银行，以大大低于传统经纪公司的价格推出网上股票交易服务。新加坡与澳大利亚证券交易所通过联网，实现了上市股票相互交易，而香港股票交易所、澳大利亚、加拿大、墨西哥以及欧洲一些交易所也借助网络实现一天24小时的证券交易。

三是网上保险业稳步发展。美国国民第一证券银行首创通过互联网销售保单业务。现美国已有50%的网络用户，通过互联网查询机动车辆保险费率，有30%的用户倾向于网上投诉。英国于2000年建立“屏幕交易”网站，提供7家本地保险商的汽车和旅游产品，用户数量以年均7%的速度递增。

四是网上支付活跃，电子货币、信用卡等电子支付产品得到广泛应用。英国西斯敏银行1995年开发了智能卡为基础的MODEEX电子货币系统。据JUPIRER通信公司统计，2000年，美国互联网商业营业额为73亿美元，其中一半由电子货币、智能卡等支付。日本樱花银行与24小时连锁方便店Am-Pm在日本联合率先推出了“方便店银行”。日本兴业银行(601166,股吧)、富士银行和第一劝业银行联合组建了“瑞穗金融集团”，联合电通公司等61家企业，共同构建一种名为Em-Town的联合网上商店，向顾客提供存款和购物贷款结算等银行业务。

当前全球互联网金融发展出现的新趋势

在全球范围内，目前互联网金融已经出现了三个值得关注的重要发展趋势。

一是p2p贷款公司的兴起。

2007年成立的美国Lending Club公司，到2012年年中已经促成会员间贷款6.9亿美元，利息收入约0.6亿美元。近年来P2P在线融资模式风靡英国。2010年创立的英国Funding Circle公司为小企业提供1—3年期的授信服务，并将企业融资项目打包在网上承销，邀请投资者认购；投资者选择认购份额和借款利率，公司负责在两周内募集齐资金。Fundingstore.com则是一家在线资金互助社，已在包括中国香港在内的全球11个国家和地区设立分支机构，主要特色在于能让贷款方方便浏览其注册会员（即需要贷款的公司）财务报表。

二是众筹融资从概念到实际经营。

众筹，就是集中大家资金、能力和渠道，为小企业或个人进行某项活动等提供必要的资金援助，是近年来国外最热的创业方向之一。2012年4月，美国通过JOBS法案(Jumpstart Our Business Startups Act)，允许小企业通过众筹融资获得股权资本，使得众筹融资替代部分传统证券业务成为可能。虽然Kickstarter不是最早以众筹概念出现的网站，但却是最先做成的一家，曾被时代周刊评为最佳发明和最佳网站，进而成为“众筹”模式代名词。

三是移动支付发展迅猛。

随着移动通讯设备渗透率超过正规金融机构的网点或自助设备，以及移动通讯、互联网和金融的结合，全球移动支付交易总金额2011年为1059亿美元，预计未来5年将以年均42%的速度增长，2016年将达到6169亿美元。

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